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互联网之焦︱互联网保险:渠道为王 终端致胜

2015-12-11   发布者:南京大工软件

互联网之焦︱互联网保险:渠道为王 终端致胜

作者简介:王国军,对外经济贸易大学保险学院教授

一、2015年互联网保险的保费收入或突破1700亿元

2014年,我国保险市场上共有90家保险公司开展互联网保险业务,互联网保险累计实现保费收入858.9亿元,占全年保险市场保费收入的4.25%,相比2013年互联网业务收入的317.9亿元,同比增长195%,比2011年提升了26倍, 这一增长速度远超很多著名机构和学者当初的预期。

而这一加速上升的态势依然在持续。

2015年上半年又有11家保险公司“触网”,互联网保险的保费收入达到了816亿元,是2014年同期的2.6倍,已经非常接近于2014年互联网保险全年总保费收入的水平,互联网保险保费收入占行业总保费的比例也上升到4.7%, 贡献了全保险行业保费增长率14%的份额,成为拉动保险业保费收入增长的最重要的驱动力。

2015年互联网保险的保费收入估计可以突破1700亿元,早已把某著名国际咨询机构在2013年大胆预测的2017年中国互联网保险规模保费将达到1218.8亿元的数字踩在了脚下。

自2013年互联网保险公司众安在线成立之后,易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等互联网保险公司相继获得保监会的批筹。2015年的11月27日,百度、 安联保险和高瓴资本宣布三方将联合发起成立全新的互联网保险公司——百安保险公司。

互联网保险何以有如此强大的生命力,保险大咖、IT巨擘和资本大佬何以如此看好网络保险,互联网保险的优势究竟在哪里?

人们首先注意到的是,互联网保险所具有的一些表面上的优势——高效率、低成本和广覆盖。

比如时效性,线上7×24的服务是线下所不可能提供的。而互联网销售和服务要比传统营销方式节省58%至71%费用,这样非常有助于保险公司实现盈利,众安在线成立后的第一个完整财年就实现盈利3341万元, 彻底打破了传统保险公司7~8年才能盈利的盈亏平衡点。

互联网保险也可以体现很好的互动性,特别是投保人可以根据自己的风险状况和实际需要更方便自由地组合保单、选择产品和保险公司。

互联网保险和其他类型的电子商务相比,不需要仓储设施和庞大的配送体系,没有一般电子商务的困境,不存在存货与配售的问题,只要保险人的某一个产品还没有宣布取消,这一“货物”就永远不会“缺货”, 在邮政系统异常发达和快递业务发展迅速的今天,纸质保单寄送的成本低廉且非常迅速。

二、互联网保险本质上的优势

1、互联网是保险公司接洽客户的一类“终端”

对保险公司来说,终端的重要性无论怎样形容都不过分,保险公司如果没有与保险消费者直接接触的终端,就谈不上从保险保障方面获取正常的利润,保险公司被银行、4S店、机票代售点及其他保险兼业销售机构掐着脖子挤压利润, 经常是赔钱赚吆喝。

近些年来,银行系保险公司之所以迅猛发展,其底气就是银行分布在城乡社区的众多网点,即实体终端,这些固定的“庙”比“游方的和尚”更易受到信任,而信任是保险交易的基石。网络终端和实体终端同样重要, 而且随着网络经济的发展,未来的网络终端将比实体终端更有价值。

2、互联网是保险公司构建新的价值链,创造新的盈利模式的重要平台

比如泰康通过“飞常保”、“微互助”、“求关爱”等微信服务网络,吸引了大量的网络用户,并将其中的一部分成功转化成为自己的用户甚至“粉丝”,特别是其“互助社区”将数量庞大、 目前还在大专院校读书而未来将是保险消费主流群体的大学生聚拢在泰康的大旗之下,新的保险价值链就在众多的用户和客户之间逐渐构建起来并越拉越长,也越来越强大。

新的价值链一旦构建起来,获取可观的利润不过是迟早的事情。此类互联网保险的创新与泰康“将传统保险业务与移动互联网、大数据技术深度融合,打造互联网时代新的保险经营模式”的发展目标相吻合。

3、互联网是未来保险公司获取信息,利用大数据与云计算实现保险经营的科学化和精细化的基础

以车险改革为例,这次车险改革之所以能够打破“一抓就死,一放就乱”的恶性循环,其主要原因是保险业可以利用OBD(On-Board Diagnostic,车载诊断系统)等车辆先装和后装联网设备,加上GPS系统和智能手机, 基于互联网技术的车险技术革新,如UBP(Usage Based Premiums,基于用量的定价机制)、TBI (Telematics-based Insurance,基于车联网信息的定价机制)、PAYD(Pay as You Drive,基于驾驶的定价机制)、PHYD(Pay How You Drive, 基于如何驾驶的定价机制)以及MHYD(Manage-How-You-Drive,保险公司参与司机驾驶)等技术,实现大数据保险、大数据造车和大数据修车,从而保证车险的公平性、透明性和科学性。

基于这些互联网技术,被保险人的车险费率将完全根据被保险人的驾驶里程和驾驶习惯等人的因素,以及其他众多从车因素和从路因素来精确制定每个人的车险费率,高风险者高费率,低风险者低费率, 在实现车险费率科学公平合理的基础上,改变人们的驾驶习惯,实现驾驶安全和道路安全的社会目标,也令车险改革的诸多难题因之迎刃而解。

腾讯、阿里和百度之所以要通过互联网保险大力切入保险行业,也恰恰是因为IT企业可以基于本身所拥有或者可以获得的大数据,设计场景化的保险产品,充分发挥互联网的优势,满足不同类型消费者的需求, 占领保险业发展的技术高点,打造基于技术的核心竞争力,在保险行业内实现跨越式的弯道超车。

(注:本文由南京大工软件转载于金融时报,转载请注明作者及出处)

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